小额信贷贷款技术的特点有哪些？

 在传统金融的实践中，贷款的审查是根据借款人的证明文件（如财务报表、商业计划及详细的业务记录）并依靠抵押担保作为还款保证。但在小额信贷客户的贷款活动中，上述传统方法无法应用，这主要是由小额信贷客户的特点决定的：

 (1)这些客户的生计往往依赖于家庭企业，而这些家庭企业的经营活动往往不正规，没有财务报表和完整的经营记录，也缺乏长期信用记录。

  (2)这些低收入家庭企业通常资产和资本很少，缺乏金融机构要求的受法律保护的抵押（担保）品，难以满足金融机构对于抵押（担保）品的要求；即使采取了抵押等限制性条款，但由于执行成本过高，根本不能真正形成还款替代。

（3）对于这些家庭企业很难分清家庭作为消费单位和生产单位的界限。用于家庭生活和用于生产的资金混用，资金互换性是低收入家庭企业的一个重要特征，也是对其进行财务分析的难点。

（4）这些客户业务规模较小且分散，金融交易的交易成本很高。

 从上述分析可以看出，小额信贷需要通过金融创新，解决传统贷款方式所难以克服的三大问题：

 (1)信息不对称：传统金融机构在处理信息不对称问题中具有技术优势，这些技术优势构成了金融机构存在的基础。但面对小额信贷客户，由于这些客户的上述特点，传统金融机构用于克服信息不对称的技术无法实施。如何在成本可接受的前提下，克服小额信贷客户无法提供正规报告和报表的问题，获得真实可信的信息用于贷款决策成为对传统信贷技术的巨大挑战。信息不对称的问题如无法解决，会相应造成道德风险和逆向选择的问题。

 (2)交易成本高：交易成本指市场主体参与金融市场所必须承担的由咨询、谈判、代理和法律执行等活动形成的费用。小企业信贷中交易成本存在于两方面：一是金融机构的交易成本高，其发生成本的主要环节是金融机构为了获取更多信息以尽量减少借贷双方信息不对称造成的潜在风险所必须支付的信息成本，以及金融机构在对广大、分散的小额信贷客户进行贷款管理所发生的费用。交易成本高的另一方面是由于金融机构采取了不恰当的业务管理方式和贷款程序，造成客户为获得贷款需要付出过多的时间和精力，造成较高的交易成本，也会导致客户的流失。克服交易成本高的途径是通过信贷机构创新，降低贷款交易成本，保持商业可持续。

 (3)缺乏抵押物：传统金融机构在处理逆向选择的问题上，除了搜集和处理客户的信用记录以了解其信用水平外，还包括要求借款人提供抵押（担保）品，或者要求借款人具有一定规模的自由资本（如注册资本）作为损失发生时的还款保证。同时提供抵押品也是提高借款人还款意识、防范道德风险的措施。而小企业客户往往不具备传统银行可接受的抵押品，需要寻找替代方案以解决道德风险和逆向选择的问题。（摘自《小额贷款公司知识百问》）