经济下行，小贷行业如何面对？

    经济的发展具有周期性。我国经济经过多年的持续增长，上行趋势于2007年出现拐点，GDP同比增长14.2%。此后，受美国次贷危机及2008年世界金融危机的影响，尽管采取了多项对策，但均无法阻止我国经济从一个增长趋势转变到一个下降的趋势。GDP增速继续放缓，经济下行压力仍在持续。

我国的小额贷款公司起步时间较短，没有经历一个完整的经济周期磨练，没有形成独立的运行和风险管理体系，对经济处于不同时期的应对措施、办法和策略仍处于探索和完善阶段，因此面对经济下行期，许多小贷公司进退失据，忧心忡忡，如履薄冰。

　　一、经济下行对小贷公司的负面影响

　　一是部分重点领域、支柱产业、优势行业，因结构的调整、市场的变化优势尽失，部份企业资金链时有断裂的风险，企业难以持续经营，风险突现，如房地产、煤炭及相关的上下游行业的信贷风险已经充分暴露；

　　二是经济下行加剧了中、小、微企业原料供应及产品销售市场的不稳定性和不确定性，企业生产、经营成本增加，产品价格相对走低，利润空间萎缩，亏损企业增多，经营状况不断恶化，破产企业、倒闭企业增多，危及小贷公司的信贷资金安全。

　　三是中、小、微企业从大银行获得低利率贷款的难度增大，融资成本进一步提高，资金链断裂的风险加大，时常出现现金流不足，不能偿还到期债务，形成恶性循环，融资更难，此时借款人还款意愿、还款能力明显下降，迫使小贷公司对贷款展延期限，短贷长用现象日益增多，信贷资金的流动性减弱；

　　四是违约企业增多，企业潜在信用风险上升，社会信用恶化，认账不认还的钉子户、赖债户增多，小额贷公司收贷艰难，信贷资金风险更加放大。

　  二、小贷公司的应对策略

　　（一）小贷公司天生就与中、小、微企业的命运紧密相连，双方一旦形成借贷关系，则同生共死，因此要与企业共同促成“双赢”的合作关系，结合企业的经营周期、规模及财务能力合理确定贷款额度的大小、期限的长短、利率的高低，能让利的要适度让利于企业，给企业一个合理的发展空间，不能采取杀鸡取卵的经营方式，自断后路，应同企业谋求更长远的发展、合作。

　　（二）要提高和强化危机意识。目前，不少小贷公司同行都有同感，即现在贷款既不好放也不好收。经济下行，不确定因素增多，给本来就是高风险行业的小贷公司带来了更高的风险性，此时小贷公司特别要增强风险意识、忧患意识，加强对各类风险的预见和防范，对每笔贷款的潜在风险从广度到深度都要进行认真充分的评估，要认真分析和判断国家宏观经济调控及地方经济结构、产业结构的变化及发展趋势，将小贷公司的发展融合到产业结构调整的过程中，在国家和地方产业结构调整过程中发现新的增长点，发现新的优质客户群，提高优良资产占比，以此来抵御和化解经济下行所带来的风险。

　　（三）退出前景不明的借款企业，下决心割舍“鸡肋”。小贷公司不能只顾眼前利益，应具有长远发展的战略眼光，动态管理客户。对存量客户要进行风险排查，分类排队，分类管理，对明显不符合国家产业导向及前景暗淡的行业和产业应制定退出机制，对这部分客户应制定退出计划，压缩信贷规模，将信贷资金配置给地方的优势产业、特色产业等新的优良客户，实现信贷资金的优化和转移。

　　（四）转变经营思路，调整管理模式。

　　（五）严格贷款“三查”制度，是小贷公司各个时期应对风险最具实效的办法。

　　如果个别小贷公司过去对贷款的调查、审查及贷后检查工作做得不够扎实，现在则必须要做到环环相连、环环相扣，滴水不漏。小贷公司是在夹缝中生存，贷款对象大多是不能满足银行贷款条件的客户，就此而言小贷公司的信贷风险天生地比银行还高，小贷公司的工作稍有一项不到位，措施不得力，就有可能会给公司带来灾难性的后果，贷款的“三查”制度必须严格执行并持之以恒。

　　（六）下大力处置不良资产，盘活贷款存量。

　　金融的高风险特性决定了小额贷款公司不良贷款发生的可能性，经营时间越长，就是管理再严格、风控再到位的小额贷款公司，都有可能产生不良贷款。不良贷款的特性如同雪糕一样，拖的时间越长，最终的损失就越大，对于小贷公司来说是等不得、拖不起的大事，一旦出现不良贷款，处置必须及时，措施必须到位，要千方百计地清收入账，在处置不良贷款时应坚持损失最小化的原则，一户一策，一企一策，早收、快收、抢收，同时要坚决防止各种逃、废债行为，全力捍卫公司利益，净化社会信用环境。

　　（七）加强小贷公司之间的合作。

　　小贷公司最头痛的问题之一是难以弄清借款人的真实负债，信息不灵。小贷公司除了通过人民银行的征信报告了解到借款人在各大银行的贷款情况外，难以知道借款人在其他民营金融机构及民间的融资情况。应对这个难题，小贷公司一是不能各自为政，必须加强沟通交流合作，互通信息，减少企业在小贷公司多头贷款及出现小贷公司垒大户的情况发生；二是借助小贷行业协会平台了解企业在其他小贷公司的贷款情况；三是关注社会对借款人的评价；四是向职能部门如金融办、工商部门、税务部门等不同侧面不同角度了解借款人情况；五是关注媒体的报道和披露等。

　　（八）以“平常心”态面对经济下行期。

　　天有阴晴月有圆缺，此事古难全。经济的运行路径也一样，总是呈现从上行到下行、从下行到上行螺旋式地不断向前发展，客观上不存在无止境的单边上行，或无休止的单边下行。经济是在螺旋式的循环过程中不断壮大总量，不断向前发展。今年6月9日，人民日报刊载了一篇题为《平常心看待经济下行压力》的文章，有两个观点可供参考，一是我国短期内仍具备增长的条件，二是我国经济不会出现“断崖式下跌”。小贷公司不能一谈经济下行就色变，不论是经济处于上行期还是处于下行期，都是新一轮经济结构的再调整，都同样存在着商机，同样存在着优良客户资源，同样有小贷公司的用武之地和生存空间。只要小贷公司能够及时调整思路，寻求对策，适应国家产业政策的变化，勇于应对市场，善于挖掘和培育优良客户，强化风险管理，就能实现可持续发展，不论在何时都会有春天。