央行要求腾讯征信等八家机构要做好个人征信准备

据央行公告消息，人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构(后附名单)做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。

《通知》强调，上述机构要严格按照《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》进行准备和完善，达到相关法律法规要求，切实做到依法合规。

培育社会征信机构，是贯彻落实党中央、国务院关于推进社会信用体系建设、建立健全社会征信体系等一系列方针政策的重要举措，对于规范发展征信市场、服务实体经济具有积极意义。

开展个人征信业务准备工作的机构名单

芝麻信用管理有限公司

腾讯征信有限公司

深圳前海征信中心股份有限公司

鹏元征信有限公司

中诚信征信有限公司

中智诚征信有限公司

拉卡拉信用管理有限公司

北京华道征信有限公司

  1月5日，央行发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司（属阿里蚂蚁金融服务集团旗下）、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。这意味着，上述八家公司或将成为首批获得个人征信业务经营资格的个人征信商业机构。

  央行征信局人士曾表示，征信机构应当遵循三个原则：第一，信用信息是反映个人或企业信用状况的信息；第二，数据来源于第三方，使用于第三方；第三，征信业为主业，征信收入占企业收入50%以上。上述的第二条原则，即“两个第三方”，一度成为申请机构难以逾越的门槛。

  监管层有关人士表示，央行领导有魄力开放个人征信市场，决心培育多层次征信机构，更好地服务市场经济和发展迅猛的互联网金融。不过这还不是正式的牌照发放，已经前进了一大步，打开了半扇门。但是征信的商业模式研究、个人隐私保护、数据安全、信用信息的共享和交换、符合中国国情的征信产品和服务、征信信息技术等基础工作还非常欠缺。

下面我们来看一下被央行点名的八家征信机构负责人对征信的看法：

蚂蚁金服芝麻信用副总经理邓一鸣：蚂蚁金服做征信可以看作是对央行征信体系的补充，除了在人群范围和数据分析维度上的补充外，还将提供更丰富化的征信应用场景。有机构预测，未来中国的征信市场有1000亿的规模，我想这仅仅指金融领域，如果信用能在生活场景广泛运用，将远不止这个市场规模。

蚂蚁金服首席信用数据科学家俞吴杰：互联网发展给个人征信行业带来了跳跃式的发展。随着互联网的发展，人的行为变成24小时可记录。因此跟传统征信业的数据相比，互联网征信的数据涉及范围更广，种类更多。芝麻信用拥有的行为数据包含更为准确和更为广泛的跟信用相关的信息，对征信业务的意义更大。作为蚂蚁金服旗下子公司的芝麻信用，有着非常广泛的信用数据来源，日数据处理量在30PB以上，相当于5000个国家图书馆的数据总量，其中包含了用户网购、还款、转账以及个人信息等方方面面数据。再加上蚂蚁金服多年以来的积累的数据处理能力，为其从事征信业务打下了非常好的基础。

腾讯征信有限公司隶属腾讯，财付通信用产品和业务中心高级总监吴丹曾在2014腾讯全球合作伙伴大会上表示，腾讯即将推出互联网征信体系，这个征信体系的基础是建立在腾讯大数据能力上，通过分析出对用户行为记录，向金融机构提供用户评级信息。

吴丹表示，每天发生在腾讯平台上的数据量已远远超过了金融机构和社会上的信息量，腾讯可以用自己的方法去分析这些数据，而且腾讯的用户覆盖量超过8亿人，包括有央行信用报告和没有央行信用报告的人，腾讯可以提供一个新的角度来评估他们的风险。

平安大数据平台总经理邱寒：平安集团的各个机构和前海征信之间已经建立了严格的防火墙，数据绝对不会在机构之间流通，平安集团下的其他机构的数据也不会用于前海征信。

中诚信征信相关人士表示，中诚信征信已在征信行业深耕发展12余年，通过与商业银行、电子商务平台、P2P信贷、保险公司、移动通信公司、支付公司以及其他工商企业等机构开展业务合作，在个人信用信息认证、个人信用评分、数据挖掘服务和企业征信报告等领域已建立成熟的业务模式。近两年多来，中诚信征信持续加大资源投入，加快和强化发展了大数据互联网征信技术，力求通过将大数据、互联网等高科技与传统征信有机结合。

中诚信征信有限公司负责人孔令强：传统征信机构和互联网企业做个人征信各有优势。目前信息表明阿里、腾讯的数据主要来源于自身的业务，这与信息来源第三方的标准不太相符。央行的征信中心是一个基础数据库，已获批的个人征信机构将提供一些增值和创新服务。未来个人征信机构和央行征信中心实现信用互通或有可能。

拉卡拉高级副总裁唐凌：拉卡拉的企业征信业务主要面对的客户群为股份制商业银行，拉卡拉通过对中小微企业的流水账做数据分析，获得企业的信用评级报告。

不过，尽管征信业务的市场潜力巨大，但也有业内人士判断，短期内开展征信业务盈利恐怕面临挑战，这些机构在发展中期的挑战在于数据整合，而长期则在于产品、客户的开发能力。“个人征信比企业征信要难做一些。整合数据资源将是最核心的问题，未来竞争点也在于谁能够将数据融合起来。”一位互联网金融从业人士表示。

我国个人征信现状

2013年1月，国务院发布了《征信业管理条例》，2013年2月，央行发布了《征信机构管理办法》，明确了征信业准入等问题。目前，我国提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。其中，征信中心作为央行直属事业单位，专门负责我国企业和个人信用信息基础数据库的建设、运行和维护。

中国人民银行副行长潘功胜曾表示，征信系统已经成为中国重要的金融基础设施之一，在提高信贷效率、防范信贷风险、提高社会信用意识等方面发挥了重要作用。不过，我国现有各类征信机构、评级机构150多家，年收入20多亿元。总体来看，中国征信机构规模小，服务与产品种类少，信息获取难度大，难以满足社会经济发展对征信产品和服务的需求。有券商机构测算，中国个人征信市场空间将超过1000亿元，但中国目前的个人征信和企业征信的总规模仅为20亿元，其中个人征信更是仅为2亿元左右，一旦市场放开，未来中国个人征信的增长空间巨大。

据虎嗅网专栏文章称，目前中国个人征信业务非常初级，发展缓慢，很多人得不到信用服务。首先，目前我国个人征信系统比较混乱，存在个人征信重复建设的问题。人民银行征信中心是全国个人征信的主干数据库，其他部委和地方政府也有自己的信用数据库，这些数据库各自保密，主干数据库跟其他数据库不能互相流动，降低了征信数据的使用效率，提高了信用数据的采集成本。其次，从事信用服务的机构水平不足，数量很少，基本业务都难以提供，多维度个人信用评分制度更是难觅。

目前，互联网金融公司尚无法接入人民银行征信系统，各公司之间也不存在信用信息共享机制，对贷款者的信用审核靠各家自身审核技术和策略，独立采集、分析信用信息。贷款者违约成本很低，无法用惩罚机制来约束。

开放征信市场，引入竞争，提高个人征信服务水平是当务之急。根据清华大学教授李稻葵的研究，中国信用市场至少千亿规模，开放个人征信服务市场，既能提高信用服务水平，又能促进经济发展，这符合本届政府向改革要红利的思路。

开展个人征信的意义

1．个人征信系统建立使得企业在贷款审批中将查询个人信用报告作为必需步骤，从制度上规避信贷风险。

2．个人征信系统的建立有助于准确判断个人信贷客户的还款能力。

3．个人征信系统发展，有助于识别和跟踪风险、激励借款人按时偿还债务，支持金融业发展。

信用信息有助于放款机构更好地评估和监测风险，增加信贷总量，通过建立按期还款的信用记录，征信制度可有效地扩大向边缘借款人的贷款范围。

4．个人征信系统的建立也是为保护消费者本身利益，提高透明度。

5．全国统一的个人征信系统可以为民营企业提供风险预警分析。

该系统可以帮助民营企业在贷后管理阶段动态地了解个人的信用状况变化趋势，及时采取催收手段或增加信贷产品和服务。在资产保全阶段，该系统可帮助查找借款人的有效资产，了解该人在商业银行信用活动，重新评估借款人的信用状况，确定资产保全措施。

6．个人征信系统的建立，为规范金融秩序、防范金融风险提供了有力保障。

个人征信系统的建立使得信用贷款的覆盖面扩大，可在最大限度上扩展客户资源，同时通过银行对客户资信的评定，使得信用等级高的客户能获得最大额度贷款。宏观来说，个人征信系统建立，有助于实现信用监管，通过提高透明度和效率，从而可以促进经济稳定增长。

央行征信为什么同时点名蚂蚁金服和腾讯两家机构？

因为蚂蚁和腾讯手里有政府想要的牌。

一个丰富的个人征信信息，主要包括四大部分。

1、用户的基本信息，姓名、出生地、职业、收入、学历以及住址等。

2、金融和借贷信息，包括助学贷款、车贷、房贷以及信用卡还款记录等。

3、消费信息，包括商场和网络的消费信息，频次档次都是怎样。

4、社会公共信息，是否有法院判决、是否偷税漏税，是否有公交地铁逃票记录等。

这些信息大多来自传统机构，有银行、广电、电信等企业，也有法院、工商和税务等政府部门，但蚂蚁和腾讯掌握的互联网数据，涉及范围更广，种类更多。

首先征信市场要放开，其次征信体系要与时俱进，随着互联网越来越深入到生活，互联网数据在征信体系的权重要增大。前者已经在美国和欧洲得到验证，但后者在世界范围内都是新课题，互联网发展给个人征信带来跳跃式发展，美国的今天不一定是中国的明天，中国的明天很有可能是美国的后天。中国正在经历个人征信市场放开和传统征信体系重建的双重挑战。

放开征信市场是大势所趋，但怎样建立互联网时代的征信体系，央行希望拥有最多互联网数据的蚂蚁和腾讯“先行先试”，趟出一条路子来。

蚂蚁金服拥有3亿实名用户，都是拥有真实身份证信息，涵盖的消费场景有支付、投资、消费、生活、公益、购买火车票飞机票等，产生PB级别的数据，如果对这些数据用云计算处理，会得出用户画像，以及资金往来关系等。同样，腾讯拥有最多的社交用户，包涵最复杂的人际关系，对话关系，这些公司对数据的处理，都会变成未来互联网征信的宝贵经验。

互联网个人征信产生的价值，还远远没有发挥潜力。其实，蚂蚁金服在阿里小贷和“花呗”两个产品中小试牛刀，已经显示了互联网征信的巨大威力。

互联网金融让征信成本和融资成本都大大降低。阿里小微信贷客户经理可以通过简单的在线调查，借助已经积累的海量数据进行大数据挖掘，就可以快捷地分析小微企业往来的交易数据、信用数据、客户评价数据等，掌握客户的信贷风险。

据统计，阿里小微信贷单笔的操作成本仅为2.3元，而银行的单笔信贷操作成本平均在2000元左右。阿里小微信贷最快只需要几分钟就能完成贷款审批，批准贷款的资金最快能在1天之内到账。通常商业银行每位客户经理管理100家小微企业已经到达极限，而阿里小微信贷客户经理管理的户数，已经达到1000家以上。2013年1季度，阿里小微金融就发放贷款超100万笔，放贷金额120亿元，平均每笔贷款额度仅为1．1万元，而不良贷款率只有0．84%，低于商业银行的平均水平。

借助芝麻信用，蚂蚁金服旗下的蚂蚁微贷推出了一款“花呗”的信用支付产品。花呗的额度范围是1000~30000元，用户可以用花呗在淘宝、天猫上购物，在确认收货后的下个月10日前还款即可，“花呗”最长的免息期可以有41天，可关联账户余额、借记卡、余额宝自动还款，如果逾期不还每天将收取万分之五的逾期费。

花呗就是在个人征信业务指导下的类虚拟信用卡业务，发卡审核不必面试，只需要根据用户在芝麻信用中的评分给予相匹配的信用额度，发卡审核流程大大缩减，甚至只需要几秒钟，也无需人工，降低了中间成本。

PS：已经开始个人征信业务的蚂蚁和腾讯各自拥有支付宝钱包和微信等超级客户端，征信业务跟手机APP结合，对我们生活的影响，可能是无远弗届。

阿里和腾讯等互联网公司介入个人征信体系，将极大地丰富征信场景，当人们逐渐意识到在与银行有关的信用之外，那些与互联网交集时产生的大数据也将影响其今后的消费行为时，个人征信意识将被培养起来。