五家民营银行业务模式介绍

2014年3月，首批五家民营银行试点启动。深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行已正式开业运营。

从股东背景观察，五家民营银行可分为两大阵营，一类是天津金城银行、上海华瑞银行和温州民商银行，其股东来自当地大型民营企业，股东间实力基本相当；另一类是浙江网商银行和深圳前海微众银行，分别背靠阿里巴巴和腾讯两大互联网巨头。

最新情况显示，五家银行的业务模式尚未最终定型、银行内部组织管理架构仍在不断调整中，经营成效尚待进一步验证。尚福林认为，这些民营银行现在非常谨慎，业务真正做起来还需要一段时间。民营银行发展还面临诸多内外部挑战，如建立银行内部公司治理结构、完善董事会决策机制、落实远程开户等。对银行业监管者来说，还将面对网络银行跨区域经营和监管、监管力量不足及监管制度如何兼顾统一尺度与不同形态机构差异化等一系列现实难题。

从业务模式看，各有不同，大体上可以分为传统模式和互联网模式两大类，上海华瑞银行、天津金城银行和温州民商银行是传统模式代表，其在业务定位、客户结构和盈利模式等方面，与传统商业银行基本类似。

一、上海华瑞银行  

2015年1月27日，上海华瑞银行获准开业，注册资本为30亿元人民币，主要股东为均瑶集团和美特斯邦威，分别持股30%和15%。华瑞银行确定了服务中小微企业、服务科技创新和自贸区改革的战略定位，在服务方式和业务拓展方面，华瑞银行正在尝试“投贷联动”模式（见注1）。

据悉，今年初人民银行批准了华瑞银行试点贷款“固定利率+浮动利率”结合的定价方式，针对科创类小微企业，通常银行和企业先谈定一个固定利率，而企业未来的成长部分，银行通过浮动利率，享受额外收益。华瑞银行希望能够更加规范地开展这项业务，期待相关监管部门能彻底解决商业银行“投贷联动”业务中股权持有的问题。

现有商业银行法和相关规定，明确限制商业银行直接投资实业企业。在这样的背景下，华瑞银行一方面通过“固定利率+浮动利率”组合贷款模式，分享高成长企业的增值收益；另一方面华瑞银行也计划同包括大股东均瑶集团旗下股权投资基金（PE）和创业投资基金（VC）在内的多家机构签约，在银行提供贷款的同时，PE、VC投资企业部分股权。

华瑞银行董事长凌涛表示，华瑞银行可利用上海自贸区先行先试的政策优势，利用自贸区金融机构磋商机制与监管部门磋商，结合银监会鼓励“投贷联动”的探索，争取在现有制度框架下寻求更大突破。

二、天津金城银行

2015年3月27日，天津金城银行获批开业，注册资本为30亿元人民币，主发起人为天津华北集团有限公司和麦购（天津）集团有限公司，持股比例分别为20%和18%。此外还有14家股东。

天津金城银行确定了公存公贷的业务定位，业务模式与传统银行同质化程度较高。天津金城银行董事长高德高认为，银行业对公业务预计还有十年左右的好光景，早期安身立命会以传统业务起步，待积累实力后才会去涉足创新、互联网金融业务，“干好传统业务依然有饭吃，弯下腰来做别人没有发现的事，通过流程创新、管理渠道创新和业务模式创新发现新的市场”。

为此，金城银行开业以来，确立了旅游、航空航天、环保、旅游等抗周期和高成长性行业的业务方向。目前，累计贷款余额已超过10亿元，客户主要以政府采购客户等国有企业为主。这样的业务定位意味着金城银行将与传统商业银行展开正面较量。

与传统银行负债驱动的业务模式不同的是，金城银行要走资产驱动的轻资产银行之路，即先寻找优质资产，再主动匹配负债。

三、温州民商银行

2015年1月19日，温州民商银行股份有限公司召开了创立大会，注册资本为20亿元人民币，发起时均为法人股，不设自然人股。股本划分为等额股份，每股面值为人民币1元，均为人民币普通股，实行“同股同权，同股同利”。其中，正泰集团股份有限公司和浙江华峰氨纶股份有限公司为主发起人，出资占比分别为29%和20%。

温州民商银行确定了服务小微行业的业务定位，业务模式与传统银行同质化程度较高。

温州民商银行行长侯念东表示，将避开与大银行正面竞争，做大银行不愿意做或者不敢做的领域，主打信用贷款，将业务重心聚焦在社区、集镇、城乡结合  部以及小微创业园区，为社区居民、城乡居民和小微企业提供金融服务。

四、深圳前海微众银行

深圳前海微众注册资本为30亿元人民币，主要股东为腾讯、百业源投资和立业集团，分别持股30%、20%和20%。 

微众银行将自身定位为持有银行牌照的互联网公司。微众银行是连接大众客户、小微企业与金融机构的互联网平台，提供银行的产品单位，是一家技术提供商、风险服务提供商、产品设计提供商、数据分析的顾问公司，微众银行将这些技术和能力输出给合作金融机构，目的是让金融机构更好地服务目标客户群。

微众银行基于网络银行的产品体系正在快速形成。“微粒贷”是微众银行推出的首个产品，一款针对个人消费者的纯信用贷款，授信额度为500元－20万元，年化利率约为7％－18％，一次授信，循环使用，随借随还，目前客户采用“白名单”机制，以微众银行和腾讯内部员工与个别受邀请客户为主，名单容量正在进一步增加。据悉，微众银行主要通过四大数据模型来确定“微粒贷”授信额度和风险管理，分别是微信社交数据模型、手机QQ社交数据模型、财付通交易数据模型和人民银行征信数据。

五、浙江网商银行

2015年5月27日，浙江网商银行股份有限公司开业，注册资本为40亿元人民币，发起人所占股比分别为：浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司30%、上海复星工业技术发展有限公司25%、万向三农集团有限公司18%、宁波市金润资产经营有限公司16%。

浙江网商银行是一家以互联网为平台面向小微企业和网络消费者开展金融服务的民营银行，按照“小存小贷”模式为小微企业和网络消费者提供有关贸易与生活方面的金融解决方案。

浙江网商银行拟打造全流程网络经营模式，以互联网为主要手段和工具,全网络化运营,提供网络特色、适合网络操作、结构相对简单的金融服务和产品。具体而言,是提供20万以下的个人存款产品和500万以下的贷款产品，同时还对产品有比例问题、单户总额要求。

其特色主要有：第一，小存小贷模式设置了存贷款上限，特色清楚，符合差异化经营导向；第二，网络银行模式，利用互联网技术来开展银行业务，客户来自电商。

注：1.投贷联动，主要是对中小科技企业,在风险投资机构评估、股权投资的基础上,商业银行以债权形式为企业提供融资支持,形成股权投资和银行信贷之间的联动融资模式。